起底貸款花樣，貸款銀行更難熬

　　當下看銀行之間的競爭越發激烈，傳統大行的優勢明顯，壟斷了絕大多數優質客戶，實現了薄利多銷；地方性銀行當下出現了青黃不接，而類似小貸公司這樣“只貸不存”的機構已經出現了撤退潮，不良貸款增加，大量公司關閉。

　　從2021年元旦至今，對于借貸的束縛越發收緊，在銀行上表現明顯，畢竟銀行的利息就是借貸之間的利差，銀行收入減少代表了整個借貸行業的走弱，大行尚且如此，那么小行呢？

　　過去一年，徽商銀行股份有限公司開始受關注，因為其參與包商銀行重組，徽商銀行在商業銀行中屬于實力較強的一家，在數年前已經登陸港股，這讓很多同行十分羨慕，屬于銀行中的“小而美”。

　　日前，徽商銀行披露了2020年年報，公司數據并不好看。

　　截至2020年末，徽商銀行資產總額為12717.01億元；營業收入為322.90億元，同比增長3.63%；歸屬于母公司股東凈利潤為95.70億元，比2019年同期減少2.49億元，同比下降2.54%。在2013年上市后，徽商銀行的凈利潤增速僅在2015年下降至10%以內，其余時間均為兩位數增長。

　　而很多銀行的不良貸款率開始惡化，這是銀行經營的重要考慮指標之一?；丈蹄y行不良貸款余額為113.58億元，較去年末增加65.43億元，增幅近136%；不良貸款率為1.98%，較去年同期上升0.94%。瀘州銀行不良貸款總額10.88億元，比上年末增長6.71億元，增幅160.55%；不良貸款率為1.83%。工商銀行（601398.SH）(601398,股吧)不良貸款總額2939.78億元，增加537.91億元；不良貸款率1.58%，上升0.15個百分點，五大國有銀行都出現了小幅度的增長。

　　一位在合肥工作的徽商銀行工作人員小熊談了自己的感受，“監管越來越嚴，錢越來越難放?！?/p>

　　小熊已經入職多年，負責對公業務，他表示，“像公務員、大型國企基本都去四大行開戶了，資質差一點的才會來我們這，客戶質量并不那么優秀?！?/p>

　　過去數年中，銀行流向房地產的貸款被限制，而實體經濟中并沒有那么多的去處，導致了銀行收入的下滑。

　　同時出于自身經營狀況的考慮，地方性銀行的利率浮動比例大多很高，與四大行相比甚至會高出一倍。同時銀行間競爭激勵，相互挖客戶的現象十分常見，一個支行，領導的跳槽便會帶走一批客戶。小熊所在的網點尚且還好，主要負責對公業務，并沒有太多考核上的壓力，徽商部分支行員工因為考核無法完成，會被扣不少的工資獎金。

　　某村鎮銀行工作人員小新透露，由于其銀行的性質限制，客戶主要集中在村鎮，故導致了收入水平底低下，他入行三年從未漲過工資。主要客戶是基數大的農戶，這是一份費時費力收入低的工作，少數客戶是鄉鎮企業，但由于客戶數量過少導致了利率過高，利率接近8%，近乎四大行的二倍，導致了客戶每年都在流失。