監管完善護衛消費信貸廣闊發展天地

　　從上市銀行近期年報來看，消費信貸業務近期異軍突起，為人民服務的同時，成為銀行業務新的增長點。但是，在一些地區，消費信貸的肆意泛濫也引發了強烈的監管。在規范發展的前提下，消費信貸業務有望增加業務量。

　　消費信貸業務受到銀行青睞

　　突然間，個人金融業務成為銀行業務增長的重要推動力。以中國銀行為例，“2020年，個人金融業務躍升為中國銀行收入貢獻最大的板塊，個人金融業務利潤增速達到22%?！敝袊y行副行長鄭國雨表示。

　　其中，消費信貸業務在銀行中尤其受歡迎。原因是，一方面，促進消費、擴大內需是當前的政策取向;另一方面，也是由消費信貸本身的特點決定的。

　　具體來說，個人消費貸款業務具有對象廣泛、風險分散的特點，個人消費貸款業務的利差水平相對較高。在企業貸款利差收窄的背景下，消費貸款利差相對較高成為吸引銀行關注的重要因素。

　　隨著銀行將戰略重點轉向個人金融業務，消費信貸已成為轉型過程中的一個重要突破。最近發布的《中國銀行家調查報告(2020)》顯示，在2020年個人金融業務發展中，超過70%的銀行家認為個人消費貸款業務是首要重點，比2019年高出近10%。

　　從2020年銀行年度業績大會來看，消費信貸也可以說是一個高頻詞匯。許多銀行都用“大力發展”、“加快發展”、“升級提速”等詞來描述2020年消費信貸的發展。

　　“2020年，建行信用卡貸款增加845億元，個人消費貸款增加750億元?！苯ㄐ惺紫L險官靳彥民表示，2021年，建行將抓住擴大內需、提升消費的機遇，繼續推進信用卡和個人消費貸款的可持續發展。

　　農業銀行表示，2021年，將增加對新消費地區居民的個人信貸投資。中國銀行將消費金融列為“十四五”期間的重點發展領域之一。中國銀行黨委副書記劉金表示，中國銀行將推動消費金融發展，實施擴大內需戰略，順應居民消費升級趨勢。

　　消費信貸有廣闊的發展空間

　　“十四五”計劃和2035年遠景目標綱要提出了“增強消費對經濟發展的基礎性作用”“全面促進消費”。從金融支持消費的角度來看，發展消費信貸是一個重要環節，有助于增強居民的消費能力。

　　交通銀行行長劉珺表示，構建新的發展模式和擴大內需將成為戰略基礎，未來民生消費領域的需求將繼續釋放，為普惠金融和消費金融的發展帶來良好機遇。

　　消費信貸蓬勃發展有了新的背景。房地產貸款長期以來被銀行視為“香餑餑”，占據著舉足輕重的地位。然而，在“房住不炒”和防范化解金融風險等宏觀調控政策下，房地產融資收緊。去年房地產貸款增速八年來首次低于各類貸款增速。特別是2020年底房地產貸款集中管理制度的出臺，全面收緊了房地產融資的“閘門”。

　　面對這一變化，商業銀行迫切需要優化信貸結構，尋找新的業務增長點。消費信貸符合全面促進消費的政策取向，未來發展空間廣闊。

　　根據中國銀行研究院發布的報告，在“十四五”期間，商業銀行居民消費貸款增速將保持在12%至14%的穩定區間。商業銀行將以公共消費、汽車及住房消費、城鄉消費、服務消費等金融服務搶占潛在零售客戶。，繼續降低收費和盈利，降低個人消費貸款利率，延長還款期限，創新個人消費金融產品。

　　完善監管促進消費信貸規范發展

　　近年來，商業銀行與互聯網公司的積極合作，大大提高了消費貸款的普及率，不僅擴大了消費信貸的覆蓋面和便利性，也產生了新的風險?！盎ヂ摼W平臺提高了金融產品的‘可用性’，但往往忽略了‘可承受性’，金融風險不斷積累?！睆偷┐髮W金融學院兼職研究員董希淼說。

　　專家認為，部分互聯網平臺向部分弱勢人群灌輸“超前消費”、“過度消費”等概念，過度追蹤收集用戶“數字足跡”，給消費信貸健康發展帶來陰霾。與此同時，一些消費貸款被挪用，非法流入房地產市場和股票市場，推高了相關資產的價格。

　　為規范消費信貸發展，整頓市場秩序，相關監管政策正在加快推進。近期出臺了網上小額信貸管理辦法、網上存款新規、禁止小額貸款公司向大學生發放網上消費貸款等一系列監管措施，旨在治理市場混亂，為消費信貸的規范發展保駕護航。同時，地方監管部門也采取措施，嚴格檢查消費貸款的流向，確保貸款不被挪用。

　　專家認為，隨著監管的完善，銀行加快產品創新和投資，構建高效便捷的消費貸款產品體系。消費信貸有望在規范發展的前提下迎來一段發展機遇，有助于形成更大、更高質量的內需市場。